Результаты вашего поиска

Кто не получит ипотеку в московских банках

Банки очень изобретательны в создании кредитных продуктов. Для населения с низким доходом – это оптимальный способ улучшить качество своей жизни, а для банков – иметь постоянный оборот средств. Ипотека в России – это наиболее простой способ приобрести собственное жилье при условии, что возможности для таких крупных покупок есть далеко не у каждого.

Ко мне обращаются разные клиенты: и молодые семьи, и инвесторы, и наследники, и люди пожилого возраста. Нельзя описать каждый отдельный случай в одной записи блога, но сегодня я хочу поделиться той проблемой, с которой сталкиваются мои клиенты.

Увеличительное стекло и копилка

Как происходит процесс получения кредита в банке, знает каждый. И вопрос одобрения запроса на кредит зависит от того, насколько предлагаемые банком параметры будут свидетельствовать о надежности клиента. Ипотечные продукты – это еще больший риск, ведь клиент берет на себя обязательства на долгие годы, а значит должен убедить в том, что он сможет сохранять финансовую стабильность и делать своевременные выплаты.

 

Кому не дают ипотеку в Москве


Я расскажу о тех группах людей, которые чаще всего сталкиваются с отказами банков. Ипотечные займы касаются и меня, как риелтора, потому что многие клиенты обращаются ко мне, еще до того, как взяли ипотеку. Так же, обращаются люди с просьбой помочь купить квартиру в новостройке, что автоматически многих связывает с получением ипотеки в банке-партнёре девелопера.

Каждый клиент должен понимать, что как бы банк не хотел получить еще больше клиентов, он всегда просчитывает все возможные риски. Например, в покупке нового жилья часто заинтересованы молодые семьи. Но, если молодая семья хочет получить ипотеку, то банк может усомниться в стабильности работы, на которой еще небольшой стаж, да и в стабильности самой семьи, которые только недавно расписались и возможно через пару лет разведутся. Самое главное для банка – это своевременные платежи с процентами в течение десятков лет. При этом, каждый банк имеет ряд методов предосторожностей по выставлению штрафов, но это не является целью или желаемым результатом, потому что надежные стабильные выплаты – это гарантия стабильного развития всего банка.

Отказы, которые видел я

Так кто же эти люди, которые чаще сталкиваются с отказами? Выше я упоминал пример с молодой семьей. Но это далеко не ключевой пример, потому что у банков есть целые программы под названием «Семейные», плюс государственные программы, которые оказывают поддержку в приобретении жилья. Возможно, Вы удивитесь, но в ипотеке могут отказать бизнесмену. Да, звучит странно, но я это видел не раз. Речь идёт не о крупном бизнесе, а о среднем и маленьком. Бизнес – это всегда большой риск, сопряженный с десятками, а иногда и сотнями факторов. У банка не будет всей информации, которой обладает владелец, и не будет времени просчитывать не только свои риски, но и риски чужого бизнеса. Поэтому параметры сводятся к возможному минимуму, и если что-то подсказывает, что у этого предпринимателя может случится провал, то банку проще отказать.

Кто-то может сейчас попытаться оспорить такую логику. Ведь получается, что банк скорее даст ипотеку среднему служащему, чем активному бизнесмену с потенциалом и оборотным капиталом. Ну, во-первых, со мной спорить бессмысленно, потому что я всего лишь констатирую факт – да, банки чаще дают ипотеку менеджерам, чем владельцам небольшого и среднего бизнеса. Потому что «обанкротившийся» бизнесмен может приобрести еще ряд других долгов и текущих проблем. В случае, если он захочет возобновить бизнес, ему снова потребуются средства. И вполне возможно, что он будет в состоянии со всем справиться, но банку незачем подвергать себя рискам и увеличивать внутреннее количество неоплаченных кредитов.

Еще одной категорией являются люди, которые вскоре выйдут на пенсию. Они нечастые клиенты на ипотечные продукты, но тоже их получают. Такого клиента будут проверять с большой тщательностью и с вероятностью в 80% его ждет отказ. Многие люди работают даже после выхода на пенсию, но банк знает, что если человек пенсионного возраста теряет своё место работы, то ему будет непросто устроиться снова.

Может быть я кого-то сейчас разочаровал, но хочу напомнить, что любой случай – всегда уникален, поэтому, если Вы решили получить ипотеку, то подготовьте все необходимые документы, подготовьтесь ответить правильно на вопросы и это будет ваш персональный шанс, в котором Вы можете стать исключением из общих тенденций.

 

«Безнадежные заемщики» — бизнесмены и пенсионеры


Выглядит так, будто у этих категорий заемщиков шансы минимальные. Исходя из опыта работы с банками, могу сказать, что крупные банки менее всего к ним лояльны. У больших банков – большой поток выдачи кредитов и ипотек, они не хотят и не имеют потребности в том, чтобы тратить своё время на «сложные случаи». В то же время, если такой клиент обратится в меньший банк, то может получить ипотеку. Средние банки любят привлекать бизнесменов, даже тех, кто только процессе развития своего дела, или имеет средний бизнес.

Относительно пенсионеров, история похожая. Разные банки имеют свои возрастные барьеры – в одном ипотеку можно получить в том случае, если последние выплаты человек сделает в возрасте до 56 лет, а в другом – до 65.

Есть и варианты, как увеличить свои шансы, вы относитесь к категории «проблемных» заемщиков. Чем больше вы можете сделать взнос в начале, тем больше шансов вообще получить займ. Но и это не всё, ведь пенсионеру нужно убедить банк, что он будет платежеспособен и далее. Здесь имеет значение всё – владение другой недвижимостью, другие факты, подтверждающие состоятельность.

Ещё одним вариантом для людей, кому банк отказывает в выдаче ипотеке, является кредит с со-заёмщиком. Этот формат тоже имеет место быть. В данном случае, я говорю вам не о поручителях, а именно об ипотеке «на двоих». В таком случае, банк рассматривает обоюдные доходы и распределяет ответственность на двоих. То, есть, если пенсионеру хочет помочь его сын или дочь, то они могут это сделать не просто помощью по выплатам, а фактическим займом в банке. Речь идет не только о детях, если есть люди, которые достаточно доверяют друг-другу, чтобы взять совместно ипотеку.

У некоторых возникают вопросы характера: «А если ипотеку всё-таки дадут, то не сделают ли выше ставку и хуже условия?». Такой практики не существует, потому что есть отработанные кредитные линии, и человек может быть претендентом на них на общих условиях. В этом и заключается проблема получения ипотеки для определенных категорий. То есть, если вам дают ипотеку, то все условия сохраняются, как и для всех, включая ставку по продукту.

 

Брать ипотеку или не брать – вот в чем вопрос


В 2018-2019 рынок недвижимости стал очень нестабильным. Закон о долевом строительстве просто взбудоражил всех и уже больше года самые лучшие аналитики опасаются с твердой уверенностью что-либо комментировать. С начала этого года рынок шел на спад, а с мая вообще остановился. Покупатели застыли в ожидании снижения ипотечных ставок. У меня есть своё мнение о текущей ситуации, и я хотел бы поделиться им со своими клиентами и читателями блога.

Сейчас можно услышать возгласы девелоперов о том, что нужно скорее покупать жилье, потому что оно будет только дорожать. В этом месте, я попрошу вас остановиться. Дело в том, что именно созданная паника в прошлом году, привела к падению рынка в этом. Если прочесть комментарии экспертов-экономистов и аналитиков ведущих банков, то они считают, что в ближайшие месяцы будет существенный рост цен, хотя они и будут расти на протяжении нескольких лет во время развития нового формата долевого строительства.

Но, фактически, многим людям мешает взять ипотеку высокие ставки, которые долгое время держались в среднем на уровне 9,5%. Банки полностью ссылаются на ключевую ставку Центробанка, говоря, что без действия регулятора, они не смогут ничего сделать. В июне ставки всё-таки снизились на 0,25 п., но это пока не слишком «вдохновило клиентов». То, что банкам придется снижать ставки – это знают все. Поэтому люди заняли выжидательную позицию. Потребность в жилье высокая, но доходы не позволяют брать ипотеку «под любую» ставку. Существуют «Семейные ипотеки» под 5,5 % годовых, но основные ипотечные продукты сохраняют процентную ставку около 9%. Если послушать самых разных аналитиков, то можно найти прогнозы, по которым через 4 года ставка по ипотеке снизится до 4%.

Ждал бы я 4 года этого или покупал квартиру сейчас? Думаю, ответ очевиден, ведь прогнозировать как будут влиять изменения в стране на ипотечные ставки крайне сложно. Тем не менее, позиция девелоперов может продолжать замораживать спрос. Если квартиры будут дорожать, а ставки не будут падать, то очевидно, что желающих будет немного.

 

Так что же делать сейчас в условиях такого рынка?


Я могу порекомендовать очень субъективно. Во всём нужно соблюдать умеренность. Никакие поступки, под влиянием давления людей или обстоятельств не являются правильными. Каждое решение, которое может принести пользу и добро – это решение, принятое в «спокойное время». Думаю, что я не единственный, кто хоть раз в жизни под влиянием эмоций совершал поступки, которые потом, говоря «народным языком» выходили боком.

Когда вы здоровы, дела в порядке, и вы в хорошем настроении, то вы с легкостью решаете все повседневные вопросы, делаете нужные звонки, встречаетесь с людьми, всё выходит само собой. Но, когда на вас давит критическое обстоятельство, то большинство решений заканчиваются сожалениями, ошибками и потерями. То же самое и с приобретением недвижимости. Не поддавайтесь общей панике или давлению со стороны заинтересованных сторон. Посмотрите на всё происходящее спокойно, взвесьте плюсы и минусы, прочтите разные взгляды аналитиков и принимайте решение.

Если вы позволите себе поддаться панике, то вполне возможно, что сделка будет невыгодной и вы будете о ней сожалеть, а исправить её уже будет нельзя.

Я, как опытный риелтор, не вижу причин ждать месяц, два или полгода для того, чтобы приобретать жилье. Ипотечные ставки могут снижаться, но не существенно, потому что для этого нет никаких серьезных политических изменений, санкции продлены, и ситуация во внешней политике остается стабильной. В то же время, до конца следующего года цены на новостройки очевидно вырастут, поскольку с развитием новых правил в долевом строительстве, застройщики будут вынуждены повышать цены. Уверен, что ипотечные ставки будут снижены, возможно, за счет государственной поддержки банков. Но этот процесс не такой быстрый, поэтому те, кто хотят получить новое жилье в ближайшие месяцы, не должны надеяться, что уже к сентябрю произойдет существенное изменение по ипотечным ставкам. Вместо этого, я бы предложил внимательно изучить предложения банков. И не только крупных, но и средних. В условиях такого рынка, банки остро ощущают конкуренцию и будут стараться делать выгодные предложения в условиях низкого спроса.

Моё субъективное желание, чтобы собственники вторички и девелоперы не продолжали увеличивать цены без весомых причин. Рынок «заглох», предложений не так уж много, одни покупатели исчерпали себя, другие ждут и оценивают такой рынок. Рост цен закономерен, но не в данный момент, потому что закон о долевом строительстве на данном этапе никак не влияет на цену жилья и огромное количество объектов продолжают строится по старым правилам ДДУ. Как выбрать оптимальное предложение или выгодно продать квартиру в Москве сейчас, готов рассказать каждому своему клиенту. Держу руку на пульсе, принимаю решения спокойно и обоснованно, готовлю кейсы для работы в условиях медленного рынка, продаю и покупаю.

© РИЭЛТОР BROSALIN.RU

Сравнить объекты: