Результаты вашего поиска

Закон о льготном периоде: что нужно знать заемщикам

При возникновении у заемщиков трудностей по выплате кредитования, ему могут предоставить определенное финансовое послабление в виде кредитных каникул. Это один из видов реконструкции кредитного договора, при котором учитываются сроки и причины выдачи отсрочки по оплате обязательств. В 2019 году был принят Федеральный Закон о льготном периоде, о нюансах которого вы узнаете дальше.

фото ключи с брелком домика

Обозначение ипотечных каникул


Ипотечные каникулы часто называют льготным периодом. Это временной промежуток, на протяжении которого банковскому клиенту, находящемуся в затруднительном экономическом положении, можно не оплачивать по графику платежей или же снижается сумма обязательной оплаты. Между банком и заемщиком подписывается дополнительный договор с установленным порядком и сроком погашения ипотеки штрафов и записей в КИ гражданина.

Для получения отсрочки заемщику нужно подать в отделение банка, где подписывался договор, документ, доказывающий наличие сложного финансового положения. Если было совершено увольнение, предоставляется трудовая книжка или справка о регистрации в службе занятости. Если получена инвалидность – справка из медицинского учреждения. В Сбербанке могут быть предоставлены льготы после рождения ребенка, но не более, чем на год.

Разновидности финансовых послаблений


От того, какая ситуация, будет зависеть необходимость предоставления того или иного вида каникул. Согласно обновленному законодательству, заемщику можно самостоятельно решать, оплачивать или не оплачивать процентную ставку на протяжении действия льгот. Какие существуют виды:

  1. Погашение процентной ставки. Заемщиком погашается только процент, а сам кредит будет разбит на следующие обязательные платежи.
  2. С разбивкой платежей. Клиентом вносится процент от регулярного платежа. – Часть ставки и часть тела займа. Невыплаченные остатки за льготное время распределяются в качестве последующих платежей.
  3. Полноценная отсрочка. На протяжении финансовых послаблений заемщиком не оплачивается сумма по займу, но общий льготный период будет продлен на время отсрочки. После того, как полностью будут внесены плановые платежи, заемщиком погашается задолженность, накопившаяся за время льгот.
  4. Увеличение сроков. При оформлении займа, к примеру, на 15 лет, банком пересчитываются выплаты на более длительное время.

Банк может одобрить заявку по одному из видов. Сроки и проценты согласовываются в индивидуальном порядке.

Условия законопроекта


В апреле текущего 2019 года Государственной Думой был принят Федеральный Закон № 76 «Об ипотечных каникулах», устанавливающий изменения примерно в 4 другие законы. Среди них и закон о потребительском кредитовании.

Законопроект имеет следующую суть:

  1. Полагается льготный период исключительно при ипотечном кредитовании, отсрочка возможна только при наличии единственных квадратных метров.
  2. Допустимо использование каникул единожды.
  3. Максимальный размер заемной суммы, по которой будут выданы каникулы – 15 млн. рублей.
  4. Клиенту разрешается выбрать продолжение каникул в месяцах, не превышающий полугода. Кредитные специалисты советуют требовать максимальную отсрочку. Если жизненная ситуация с временными трудностями решится, каникулы завершаются преждевременно. Но увеличить срок нельзя.
  5. Отсрочка дается не только по «свежему» кредиту, но и взятому ранее 2019 года.
  6. Пока длится отсрочка банк не может отобрать имущество у заемщика или потребовать досрочно погасить долг.
  7. Чтобы получить каникулы, подается заявление в отделение банка. При документальном подтверждении своего права не оплачивать кредит, кредитор не может отказать.
  8. Заемщиком самостоятельно выбираются варианты – не платить никаких сумм, или самостоятельно обозначить сумму, которую в силах ежемесячно он платит.
  9. Заявление пишется в любое время пока действует ипотечный договор.
  10. После того, как завершится отсрочка, заемщику предоставляется новый трафик, а также сроки. Деньги, не переданные при отсрочке, отдаются.
  11. Доступно досрочное прекращение отсрочки, если будет внесена сумма, полагаемая к оплате без льгот. Каникулы прекращаются, а сроки не увеличиваются.

Изменения должны вступить в силу 01.08.2019, пока этот срок не наступил, заявления могут не принять.

Кому положены ипотечные каникулы


Льготный период предоставляется любому заемщику во всех российских банках, если не будет подтверждено с помощью документов материальное положение заемщика. Берется отсрочка по новым правилам, только на один кредитный договор.

На каких условиях предоставляется финансовое послабление:

  1. Ипотечная недвижимость является единственным жильем гражданина.
  2. Целевой кредит составляет не больше 15 миллионов рублей.
  3. Договорные условия не были изменены.
  4. Заемщик находится в трудной жизненной ситуации и имеет документальные доказательства.
  5. Клиентом ранее не использовались кредитные льготы.

Подать заявление можно будет в любой момент после подписания договора с банком.

 

Единственное жилье


Если база Росреестра покажет, что клиент имеет оформленное еще одно жилье помимо ипотечного, каникулы предоставлены не будут. Даже при наличии в собственности части недвижимого объекта. Если по площади эта доля превышает норму предоставления – льготный период не полагается.

К примеру: владелец проживает в городе Москва, и он имеет четвертую часть в недвижимости в  80 м². Согласно нормам по региону на одного человека дается 18 м². Владелец имеет размер комнаты в 20 м², что превышает норму предоставления. Это значит, что ипотечное имущество у владельца не одно. Если квартира по площади была бы 60 м², можно претендовать на льготный период. При наличии квартиры в новостройке, каникулы также не предполагаются, так как все сделки с недвижимостью регистрируются банком.

Как действует льготный срок в ипотечном кредитовании


Отсрочку кредитор имеет право предоставить исключительно для ипотечного кредитования, взятого на покупку квадратных метров. Послабления не могут быть даны, если на заемные средства приобрели коммерческую недвижимость в виде офисного помещения. Не дается отсрочка и по потребительскому кредитованию, микрозайму, автокредиту. Изменения в законодательстве не действуют к подобным ситуациям даже при наличии доказательств финансовых трудностей.

Что такое финансовые затруднения

В Законе есть список случаев финансовой несостоятельности, по которым допускается получение льгот:

  1. Заемщик зарегистрировался в государственном органе как безработный для поиска нового трудоустройства.
  2. Получена инвалидность 1 и 2 группы.
  3. Заемщик нетрудоспособен на протяжении более 2-х месяцев.
  4. Официальный заработок был снижен более, чем на треть. Сравнивается этот показатель по среднемесячному доходу за год перед обращениями за льготным периодом. Но действует и второе правило: при уменьшении заработка сумма оплаты обязательного кредита должна составлять половину или больше половины дохода.
  5. Наличие иждивенцев в виде малолетних или нетрудоспособных членов семьи, имеющих инвалидность.

Подтверждается наличие финансовых проблем документально.

 

Получение кредитных каникул


Шаги по получению льготного периода следующие:

  1. Обращение в банковское учреждение, где оформлялась ипотека, и написание заявления на получение отсрочки. В обращении указывается период с просьбой о снижении ежемесячных платежей до определенной суммы или отмене.
  2. Предоставление документации, подтверждающей право получения отсрочек.
  3. Ожидание в течение пяти дней рассмотрения заявления.
  4. Уменьшение ежемесячного платежа или аннулирование его.
  5. Предоставление нового графика платежей не позже завершения времени просрочки.

Если банком до 10 рабочих дней не будет предоставлено аргументированного отказа на заявление, отсрочка вступит в силу со времени документированного обращения.

Какие документы подаются для получения льготных каникул

Чтобы получить ипотечную отсрочку согласно обновленному законопроекту, помимо заявления должны быть поданы обязательные документы, с учетом жизненной ситуации.

Какие бумаги требуется подать заемщику:

  1. Выписку из ЕГРН, которая подтвердит наличие единственного жилья.
  2. Справка о регистрации на бирже труда.
  3. При наличии инвалидности или иждивенца потребуется справка о здоровье из медицинского учреждения.
  4. Листок о нетрудоспособности, если человек находился на больничном больше 60 дней.
  5. Личная документация не только владельца, но и несовершеннолетних.
  6. Справка 2-НДФЛ за последние 3 года.

Этой документации достаточно, чтобы получить льготный период. Банк не имеет права требования других бумаг.

Юридическая сила федерального закона

Законопроект имеет указания того, что поправки наберут юридическую силу после того, как будет опубликован принятый закон. Это значит, что кредитные каникулы на федеральном уровне появится в Российской Федерации уже в текущем году.

Закон появился несколько лет назад, но его подготовка проходила постепенно. В конце 2018 года сообщалось, что ипотечные каникулы будут действовать только через 2 года.

Но подготовкой закона резко занялись после обращения президента. Главой государства было предложено принятие мер на улучшение финансового состояния, а также внедрение ипотечных каникул. Каждое из озвученных поручений исполняли приоритетно.

Особенности в предоставлении кредитного послабления при снижении доходов


Получение послаблений в процессе выплаты жилищного кредитования при снижении дохода заемщику дается при таких условиях:

  • при снижении среднемесячного дохода не позже, чем за 60 дней до оглашения требований кредитной организации;
  • понижение заработка на 30%, если сравнивать со среднемесячным заработком за прошлые несколько месяцев;
  • сумма ипотечных платежей за полгода составляет больше половины от среднего заработка должника за последние 60 дней.

Сторона, получившая кредитные средства, и чье материальное положение было уменьшено по семейным обстоятельствам, обозначенным выше, могут быть изменены условия оплаты по договору:

  • параллельно увеличению количества проживающих в доме снижается средний заработок должника;
  • средний заработок, рассчитанный за несколько месяцев подряд до оформления заявления банку, по процентному соотношению меньший, чем среднемесячная зарплата за предыдущий год;
  • платежи по пользованию заемными деньгами больше 40% от заработка заемщика за 2 месяца.

Подобной реструктуризацией задолженности можно будет воспользоваться только к концу лета 2019 года.

Когда завершается льготный период


Льготное время для заемщика будет заканчиваться моментом, который определяется в заявлении банку. Досрочно этот срок завершается после того, как задолженность по займу будет завершена или начнутся выплаты основной задолженности и ставки, установленной старым графиком на момент погашения. Выплаты продолжаются согласно графику, будто льготный период отсутствовал.

После того, как завершатся льготы, кредитором сформируется новый платежный график. По обновленным условиям будет действовать прошлая процентная ставка и тело займа при некоторых изменениях. Таким образом, заемщиком продолжается внесение суммы, установленной по старому графику. А основная задолженность с процентами, внесенными заемщиком во время действия отсрочки, финансовым учреждением переносится как обязательство на срок оплаты задолженности по прежним условиям. Сроки во возврату заемных средств продлеваются соответственно на время действия беспроцентного периода.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования очевидны: у заемщика будет дополнительное время для решения семейных и экономических проблем. Но льготный период имеет ограниченный срок, поэтому обязательства для должника будут сохранены. Но срок кредитования увеличивается.

© РИЭЛТОР BROSALIN.RU

Сравнить объекты: